Halal bankieren en geld lenen in Nederland

Halal bankieren is een fenomeen dat de laatste jaren steeds meer bekendheid krijgt. Deze manier van bankieren vindt zijn oorsprong in de Islam, waar gesteld wordt dat moslims zich aan de regels van de islamitische wetgeving dienen te houden bij het afsluiten van een lening of hypotheek. In het huidige financiële klimaat is het in Nederland vanzelfsprekend dat er bij het aangaan van een lening een extra financiële bijdrage, in de vorm van rente, gevraagd wordt. Echter, voor moslims is dit niet zo vanzelfsprekend daar er binnen de islamitische wetgeving een verbod geldt op geld lenen in ruil voor rente. Moslims mogen geen rente ontvangen of betalen bij het aangaan van een lening of hypotheek. Geld verdienen mag alleen met koopwaar.

Alles over geld lenen zonder rente bij een islamitische bank.

Als moslim wil je natuurlijk zo goed mogelijk leven naar de regels van de Koran. In de Koran staan echter ook geboden en verboden die soms lastig zijn na te leven, omdat de rest van de maatschappij er wat betreft gewoonten van af kan wijken. Zo is het in Nederland bijvoorbeeld gebruikelijk om rente te betalen, wanneer je geld leent, bijvoorbeeld om de aankoop van een woning te kunnen bekostigen.

In de Koran staat echter dat deze vorm van vermogensvermeerdering, dus vermogensvermeerdering door het betaald krijgen van rente, ongeoorloofd is en dat je daar als lener ook niet aan mee mag werken. Om toch een noodzakelijke, grote aankopen te doen, kan een bank die doet aan islamitische bankieren uitkomst bieden. Zo’n islamitische bank handelt daarnaast ook in ander opzichten, dus niet alleen door het aanbieden van een halal lening, volgens de Koran.

3 redenen om Halal te bankieren!

Halal bankieren betekent het afhandelen van je bankzaken, zoals het lenen van geld, bij een islamitische bank. Een islamitische bank is een bank die bepaalde diensten levert, die speciaal bedoeld zijn voor mensen die leven naar het woord van de Koran, voor moslims dus. Tot deze diensten behoren onder andere de halal lening en de halal hypotheek, waarbij moslims geld kunnen lenen zonder naast. Daarnaast houden islamitische banken ook op andere gebieden rekening met de regels uit de Koran.

1. Gewone banken vragen rente

De voornaamste reden om als moslim specifiek islamitisch te bankieren, is dat je bij islamitische banken geld kan lenen zonder rente te betalen, iets wat bij gewone banken doorgaans niet kan. Dit heeft uiteraard niet als doel geldelijk gewin. Integendeel: als je als moslim bij een islamitische bank geld leent, doe je dat omdat er op dat moment geen geld verdiend wordt door rente. Volgens de Koran is dat namelijk een verboden vorm van vermogensvermeerdering en dient het dan ook tegengegaan te worden. Om die reden hebben islamitische banken met hun halal hypotheek en halal leningen dan ook een heel ander systeem opgezet, waarbij een huis in eerste instantie door de bank wordt aangeschaft en vervolgens met een kleine winst, als vergoeding, wordt doorverkocht aan de klant. Deze klant kan het bedrag dat hiermee gemoeid gaat dan vaak in termijnen betalen.

2. Gewone banken doen zaken met onethische bedrijven en instellingen

Een andere reden om als moslim niet in zee te gaan met een gewone bank, is dat deze mogelijk zaken doen met bedrijven die volgens de Koran onethisch zijn. Zo kan het zo zijn dat een Nederlandse bank bijvoorbeeld ook een gokhal financiert, iets wat volgens de Koran niet goed te keuren valt. Islamitische banken mijden zulke zakenpartners dan ook.

3. Gewone banken doen aan speculatie

Tot slot doen gewone banken aan speculatie. Daarmee wordt bedoeld dat ze proberen winst te maken door waardepapieren en goederen in te kopen en vervolgens weer te verkopen, aan de hand van de veranderende economische situatie. Ook dit is een vorm van onrechtmatige vermogensvermeerdering, volgens de Koran, en dient dus vermeden te worden. Dit vermijden gebeurt dus ook door niet bij dergelijke banken geld te lenen.

Lenen zonder rente te betalen

Met islamitisch bankieren wil een bank er dus voor zorgen dat moslims bepaalde noodzakelijke aankopen, zoals een huis, wel kunnen doen, zonder dat ze daar op het moment rechtstreeks het geld voor op tafel kunnen leggen. Zo’n bank levert dus een bepaalde dienst en daar wil het uiteraard een vergoeding voor. Echter doen ze dat niet door rente te vragen. Wat ze wel doen, is het huis in eerste instantie voor jou kopen. Zij leggen dus het gevraagde bedrag op tafel. Vervolgens betaal jij, op het moment dat je dat kunt (maandelijks of in één keer), het eerdere bedrag plus een vooraf bepaalde winstuitkering uit aan de bank. Dit wordt een halal hypotheek of halal lening genoemd.

Andere kenmerken van een islamitische bank

islamitische banken hebben nog meer kenmerken dan het aanbieden van deze halal hypotheek. Zo doen deze banken geen zaken met bedrijven en organisaties die handelen tegen de regels van de Koran. Je kunt hierbij bijvoorbeeld denken aan casino’s of bedrijven die handelen in varkensvlees. Daarnaast doen deze financiële instellingen ook niet aan speculatie. Ook dat is immers haram, volgens de Koran.

Waarom Halal bankieren?

Moslims streven er naar om de islamitische wetgeving zo punctueel mogelijk na te streven. Dit betekent dat er ook wat betreft het onderwerp geld lenen een aantal islamitische wetten zijn. Het nastreven van deze wetgeving resulteert in het volgen van de wil van Allah (swt). Halal geld lenen betekent dus dat je op een islamitisch verantwoorde manier geld leent en daarmee de wetten van Allah (swt) nastreeft. Moslims geloven erin dat het nastreven van alle islamitische wetten resulteert in een plekje in de Jannah (hemel) in het hiernamaals.

Hoe kan ik Halal bankieren

Om het betalen of ontvangen van rente te vermijden bestaan er binnen de Islam een aantal alternatieven.

Murabaha dit houdt in dat de geldverschaffer een product koopt en deze vermeerdert met een opslag om zijn kosten te kunnen dekken. Hierna wordt het product doorverkocht. De geldverschaffer is hierbij eigenaar van het product totdat het bedrag volledig afbetaald is.

Mudaraba houdt in dat de geldverschaffer geld leent aan de consument met als voorwaarde dat de geldverschaffer een deel van de winst krijgt. De geldverschaffer leent bijvoorbeeld geld uit voor het openen van een kledingzaak. Er wordt afgesproken dat er bij de jaarlijkse winstberekening een deel van de winst gereserveerd wordt voor de geldverschaffer. Hierbij neemt deze een groot risico omdat een faillissement niet enkel verlies voor de eigenaar van de kledingzaak betekent maar ook voor de geldverschaffer.

Muqarada dit is onderdeel van mudaraba. Hierbij zorgt de geldverschaffer dat er aandelen in de omloop zijn waarbij er dus verschillende kopers van aandelen zijn. Ook in dit geval geldt dat al deze kopers een risico nemen. Zij hebben allemaal aandeel in alle winsten maar ook alle verliezen zullen geïncasseerd moeten worden door de kopers van de aandelen.

Musharaka hierbij gaan de geldverschaffer en de consument een overeenkomst aan waarbij ze bijvoorbeeld beide een deel van de kapitaal verschaffen. Bijvoorbeeld door allebei de helft van de kapitaal te betalen en dan beiden eigenaar te zijn van de onderneming of van het product.

Wat moet ik weten bij het lenen van geld

Voor moslims bestaan er een duidelijke wetgeving wat betreft het aangaan van een lening. Bij het aangaan van een lening moet ten alle tijden rekening gehouden worden met verbod geldt op riba (rente), het verbod op exploitatie van gharar (onzekerheid) en daarnaast het verbod op maysir (gokken). Met gharar wordt bedoeld dat het voor moslims verplicht is om bij het aangaan van een lening of hypotheek onzekerheden te vermijden. Er moet bijvoorbeeld duidelijkheid bestaan over de kwaliteit van het product maar ook over de prijs hiervan en over de datum dat het product in ontvangst genomen wordt. Maysir duidt op het verbod om onnodig risico te nemen of te speculeren.